Franquia no seguro auto é o valor que fica por sua conta quando o carro passa por um reparo coberto. Se o conserto custa R$ 8.000 e a franquia é R$ 3.000, a seguradora paga R$ 5.000. Ela existe pra baratear o seguro: quem assume uma parte maior do risco pequeno paga menos todo mês.
A escolha da franquia é uma troca. E trocas se decidem com número, não com achismo.
A regra que rege tudo: franquia e mensalidade andam em direções opostas
Franquia maior, prêmio menor. Franquia menor, prêmio maior. A seguradora está precificando quem paga a conta dos sinistros pequenos, que são a maioria. Quando você aceita uma franquia alta, sinaliza que só vai acionar o seguro em evento grande, e isso barateia sua apólice.
Franquia boa é a que você consegue pagar amanhã de manhã sem desmontar o orçamento do mês.
Os tipos de franquia, lado a lado
| Tipo | Como funciona | Pra quem faz sentido |
|---|---|---|
| Reduzida | Você paga menos no dia do reparo e mais na mensalidade | Quem roda muito e tem histórico de batidas leves |
| Normal (obrigatória) | O equilíbrio de referência da seguradora | A maioria dos perfis |
| Majorada | Mensalidade menor em troca de uma participação maior no reparo | Quem dirige pouco e tem reserva de emergência |
| Isenta | Sem participação no reparo, com prêmio bem mais alto | Casos específicos; quase sempre a conta não fecha |
Os nomes variam um pouco entre seguradoras, mas a lógica é a mesma em todas.
Quando a franquia não se aplica
Aqui mora a confusão mais comum. Você não paga franquia em três situações típicas:
- Indenização integral: roubo ou furto sem recuperação do veículo, ou dano tão grande que caracteriza perda total.
- Danos a terceiros: a cobertura de responsabilidade civil não tem franquia.
- Incêndio total e eventos que levam à indenização integral do veículo.
Em reparos parciais de vidros, faróis e retrovisores costuma existir uma franquia própria, separada da principal e bem menor. Confira esse item na proposta, porque é o que você mais tende a usar.
Como escolher: a conta de dois cenários
Peça a cotação em dois formatos, por exemplo com franquia normal e majorada, e responda duas perguntas. Primeira: a economia anual de mensalidade compensa a diferença de franquia se você tiver um sinistro nos próximos dois anos? Segunda: você tem a franquia majorada disponível em reserva, hoje, sem aperto?
Quem dirige pouco, dorme em garagem e tem reserva tende a ganhar com a majorada. Quem roda todo dia no trânsito pesado de São Paulo tende a preferir a reduzida. Não é moral, é estatística do seu uso. E se a diferença de preço entre seguradoras for maior que a diferença entre franquias (acontece bastante), o artigo sobre como economizar no seguro auto mostra onde atacar primeiro.
Um exemplo com números redondos pra deixar o método concreto: se a franquia majorada economiza R$ 480 por ano na mensalidade e aumenta a sua participação em R$ 1.200 num eventual reparo, você precisa passar dois anos e meio sem sinistro parcial pra troca se pagar. Dirigindo pouco, é aposta razoável. Rodando 60 km por dia, provavelmente não. É essa conta, com os seus números, que a cotação em dois formatos entrega.
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Perguntas frequentes
Pago franquia se o carro for roubado?
Não. Em roubo ou furto sem recuperação, e em perda total, a indenização é integral, sem desconto de franquia. Ela só se aplica a reparos parciais.
Bati em outro carro. Pago franquia pelos danos dele?
Não. A cobertura de danos a terceiros não tem franquia. Se o seu carro também foi danificado, a franquia se aplica apenas ao reparo do seu veículo.
O que acontece se o reparo custar menos que a franquia?
O conserto fica todo por sua conta e, nesse caso, nem vale abrir o sinistro: você pagaria o mesmo e ainda perderia bônus na renovação.
Franquia reduzida vale a pena?
Vale pra quem tem probabilidade maior de sinistro parcial: roda muito, enfrenta trânsito denso todo dia ou já tem histórico de pequenas colisões. Pra quem dirige pouco, a majorada costuma sair mais barata no conjunto.
Conteúdo da equipe da Framasa Administração e Corretagem de Seguros, corretora em São Paulo desde 1961 (CNPJ 60.863.529/0001-60 · Registro SUSEP 00033J). Artigo informativo: coberturas, carências e condições variam conforme a operadora/seguradora e o contrato, seguindo as normas da ANS e da SUSEP. Atualizado em julho de 2026.